Реструктуризация ипотечных кредитов 2023 года от АИЖК и варианты от банков

 Показать / Скрыть текст

Содержание статьи

• Условия программы по реструктуризации ипотечного кредита АИЖК
• Альтернатива реструктуризации — рефинансирование долга
• Требования к договору и предмету залога
• Документы
• Преимущества и недостатки предложения
• «Россельхозбанк»
• «Райффайзенбанк»
• «ЮниКредит Банк»
• Резюме

Данное агентство предлагает реструктурировать ипотечный заём по программе госпомощи. Воспользоваться этой преференцией могут лишь немногие заемщики. Более доступный способ снижения кредитной нагрузки – рефинансирование ипотеки, которую также оформляют партнеры АИЖК.

Условия программы по реструктуризации ипотечного кредита АИЖК

Реструктуризация ипотеки в 2023 году с помощью АИЖК доступна инвалидам, ветеранам боевых действий, семьям с детьми, в том числе если ребенок совершеннолетний, но учится на дневной форме обучения и не старше 24 лет.

Документы для АИЖК при реструктуризации ипотеки включают удостоверения личности заемщиков, документы об уровне семейного дохода и дополнительные бумаги, подтверждающие право на участие в программе (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана и т. д.).

Подробные условия реструктуризации ипотечных кредитов в 2023 году приведены на официальном сайте АИЖК.

Заемщикам, кто не подходит под требования госпрограммы помощи, но нуждается в уменьшении ежемесячного платежа, стоит рассмотреть вариант рефинансирования задолженности.

Альтернатива реструктуризации — рефинансирование долга

Процентная ставка при рефинансировании ипотеки с помощью АИЖК определяется долей нового кредита в стоимости предмета залога и составит:

• 9%, если необходимо прокредитовать менее 50% от цены жилья;
• 9,25%, если осталось погасить 51-70% его стоимости;
• 9,5%, если заём составит 71-80% от стоимости приобретенной недвижимости.

Сумма займа – 300 000–20 000 000 рублей для Москвы и области, а также для Санкт-Петербурга. Для прочих регионов доступны кредиты в сумме 300 000–10 000 000 рублей. Максимальная величина кредита не может превышать 80% от стоимости предмета залога. Срок, на который могут заключить договор – 3-30 лет.

К помощи АИЖК могут обратиться ипотечные заемщики в возрасте 21-65 лет (к моменту полного расчета по займу). Если это работник по найму, то по последнему месту работы он должен отработать не менее 6 месяцев. Если обращается индивидуальный предприниматель, то период его безубыточной деятельности должен составить не менее 24 месяцев.

В целях увеличения суммы кредита в связи с ограниченностью официального дохода можно привлечь созаемщиков в числе не более 4 человек. Это могут быть близкие родственники, а также гражданские супруги.

Требования к договору и предмету залога

Программа по рефинансированию ипотечного кредита АИЖК распространяется на договоры, удовлетворяющие следующим требованиям:

• выплаты в счет погашения долга осуществлялись в течение минимум 6 месяцев;
• отсутствует текущая задолженность, а также просроченные платежи длительностью более 30 календарных дней;
• не оформлялась реструктуризация.

Если ипотека оформлялась на строящийся объект, то ее примут к рефинансированию на любой стадии строительства при условии оформления по 214-ФЗ. Необходима аккредитация застройщика АИЖК. Если компания еще не проверялась таким образом, то по ней нужно будет предоставить соответствующую документацию. Если стройплощадка аккредитована Сбербанком, ВТБ, Банком «ДельтаКредит», «Россельхозбанком» или «Газпромбанком», то процедура существенно упрощается.

Программа предполагает передачу в залог квартиры или нежилого помещения (апартаментов), с целью приобретения которых и выдавался кредит. Данный факт подтверждается путем регистрации в органах юстиции с оформлением закладной. Если речь идет о новостройке, то в залог передают права требования участника долевого строительства.

Предмет залога в обязательном порядке страхуется от рисков утраты или повреждения. Личное страхование, а также страхование титула являются добровольными.

Документы

Документы для АИЖК по рефинансированию ипотеки по заемщику (созаемщикам) следующие:

• анкета-заявление;
• паспорт;
• для мужчин - военный билет (при необходимости).

Наемные работники заработок подтверждают:

• Трудовой книжкой или Трудовым договором (копиями, заверенными работодателем);
• Справкой о доходах за прошедшие 6 месяцев (форма 2-НДФЛ или форма банка).

Индивидуальные предприниматели удостоверяют свое финансовое положение:

• Свидетельством о государственной регистрации в качестве ИП;
• налоговыми декларациями за последние полные 8 кварталов (24 месяца).

Пенсионеры должны предъявить:

• пенсионное удостоверение;
• справку о величине пенсионных выплат.

Если клиент выбрал опцию «Легкая ипотека», то он предъявляет только:

• паспорт;
• еще один любой документ – загранпаспорт, СНИЛС, удостоверение личности военнослужащего и так далее.

В 2023 согласно сайту АИЖК по предмету залога необходимо предоставить:

• отчет об оценке;
• удостоверение личности продавца, если он является физическим лицом, и соответствующий пакет документов по продавцу-юридическому лицу;
• если продавец старше 65 лет, то необходимо получить справку из ПНД либо его водительское удостоверение.

Если объект недвижимости приобретен на первичном рынке, то предъявляется договор участия в долевом строительстве (ДДУ) или договор уступки прав требования по ДДУ.

По жилью, приобретенному на вторичном рынке, нужно предоставить:

• Свидетельство о праве собственности (расширенную Выписку из ЕГРП);
• Договор купли-продажи;
• Кадастровый паспорт.

Преимущества и недостатки предложения

Программа рефинансирования от АИЖК имеет свои достоинства и проблемы.

Преимущества:

• умеренная процентная ставка;
• не нужно предоставлять документы от первоначального кредитора. Возможно, потребуется лишь справка об остатке задолженности;
• возможность не подтверждать наличие дохода;
• в качестве предмета залога примут и апартаменты;
• лояльное отношение к качеству кредитной истории;
• можно привлечь до 4 поручителей;
• страхование титула не обязательно;
• можно изменить срок кредитования, увеличив его и снизив размер платежей, либо уменьшив срок, что позволит сократить переплату, хотя величина ежемесячных выплат и увеличится;
• допускается смена состава как поручителей, так и залогодателей.

Недостатки:

• АИЖК выступает в качестве головного партнера, но окончательное решение принимает один из дружественных банков;
• несмотря на то что перекредитация оформляется на общих для всех участников союза условиях, каждый из них вправе предлагать клиентам прочие услуги на платной основе. Например, партнер АИЖК может взимать комиссию за перевод средств в пользу первоначального кредитора;
• сроки рассмотрения заявки и оформления полного пакета документов – от 1 месяца;
• возраст к моменту погашения долга по рефинансированию не должен превышать 65 лет;
• ИП должны успешно функционировать в течение не менее чем 2 лет;
• предоставление документов от продавца, особенно если сделка была совершена давно, будет очень проблематичным;
• если объект относится к новостройкам, а застройщик не прошел аккредитацию, нужно ее оформить, что предполагает дополнительные временные затраты на получение документов от строителей и проверку их внутренними службами АИЖК.

«Россельхозбанк»

В «Россельхозбанке» условия рефинансирования зависят от типа приобретенной недвижимости. Если ипотека оформлена на покупку:

• таунхауса как на первичном, так и на вторичном рынке, возможно, с земельным участком, то можно получить от 3 000 000 рублей под 9,05-9,2%;
• квартиры, то заём составит не более 3 000 000 рублей под 9,15-9,3%;
• жилого дома с земельным участком, то максимальная сумма определяется в зависимости от условий предоставляемого вида кредита. Ставка процента составит 11,45-12%.

Заём оформляется на срок от 1 месяца до 30 лет. Возраст Заемщика – 21-65 лет (к дате расчета по договору). Гражданство – Россия.

Требования по стажу по последнему месту работы – не менее 6 месяцев при общем стаже за последние 5 лет не менее 1 года. Если клиент является участником зарплатного проекта, то стаж у последнего работодателя должен быть более 3 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет – минимум 6 месяцев.

Преимущества:

• досрочное погашение осуществляется без ограничений;
• доход можно подтвердить, предоставив справку по форме банка;
• комиссии по займу отсутствуют;
• активно работают с лицами, ведущими ЛПХ;
• можно оформить договор на минимальный срок;
• есть право выбора способа погашения долга – аннуитетными (равными) или дифференцированными (когда вначале платежи высоки, но затем они постепенно снижаются) платежами. Во втором случае переплата будет меньше.

Недостатки:

• для снижения ставки по кредиту необходимо страхование жизни не только титульного созаемщика, но и дополнительного;
• если по ипотеке приобретался ИЖД, то ставка процента будет непомерно высокой;
• до окончания оформления процесса рефинансирования стоимость займа увеличивается.

«Райффайзенбанк»

Условия рефинансирования от «Райффайзенбанка» следующие:

• возраст заявителя – 21-65 лет;
• величина займа – 500 000 - 26 000 000 рублей, но максимум 85% от стоимости приобретенной недвижимости. Для Москвы и области минимальная сумма займа – 800 000 рублей;
• доход подтверждается справкой по форме банка либо по 2-НДФЛ;
• ставка – 9,99%;
• срок кредитования – до 30 лет;
• обязательна покупка полиса комплексного страхования, то есть от риска утраты объекта залога, жизни и здоровья заемщика, а также титула прав собственности.

Преимущества:

• можно воспользоваться средствами материнского капитала;
• заявитель может быть и нерезидентом;
• оформление рефинансирования занимает около 1 недели;
• досрочное погашение не ограничивается;
• учитывается совокупный доход созаемщиков.

Недостатки:

• комплексное страхование обязательно, а это очень дорого;
• пока не будет зарегистрирована ипотека, действует повышенная ставка.

«ЮниКредит Банк»

В «ЮниКредит Банке» можно перекредитоваться на следующих условиях:

• срок кредитования – 1-30 лет, если первоначальный заём был ипотечным, и 15 лет – если потребительским;
• в залог принимаются квартиры, ИЖД, включая коттеджи и таунхаусы, апартаменты;
• срок обслуживания рефинансируемого договора – минимум 12 месяцев;
• сумма займа ограничивается 5 000 000 рублей для Москвы и 2 000 000 рублей для прочих регионов. Одновременно она не может быть более 80% стоимости квартиры (апартаментов), если цель их приобретения была указана в ипотечном договоре, 70% цены указанных объектов, если кредитный договор был потребительским, и 50% стоимости ИЖД.

Ставка процента при залоге:

• квартиры – 10,65%;
• ИЖД – 12,5%.

Доход заемщики подтверждают по справке 2-НДФЛ. Если они являются участниками зарплатного проекта, то заработок показывают любым удобным способом.

Преимущества:

• при перекредитовании ипотеки возможно переоформление, в том числе потребительских кредитов;
• наличие российского гражданства не обязательно;
• можно изменить состав поручителей и созаемщиков;
• банк предоставляет деньги не только на рефинансирование имеющейся ипотеки, но и дополнительно на капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение приобретенного объекта недвижимости.

Недостатки:

• необходима положительная кредитная история;
• за перевод средств первоначальному кредитору «ЮниКредит Банк» возьмет комиссию;
• сравнительно небольшая максимальная сумма займа;
• ставка процента до момента регистрации ипотеки в пользу данного банка увеличивается на 2% от первоначальной;
• в рефинансировании откажут, если объектом сделки является недвижимость, расположенная в Крыму, а также в регионах, где отсутствуют представительства банка;
• необходимо комплексное страхование;
• к предмету залога предъявляются довольно жесткие требования.

Резюме

Рефинансирование – это всегда хлопотная процедура. Однако результат – существенная экономия средств, которая действительно будет радовать в течение многих лет.

Программа АИЖК привлекает ставкой процента, но смущает необходимостью работать с малознакомым банком. Ведь нужно будет получить информацию о комиссиях, практикуемых конкретным кредитором, о способах погашения долга и сопутствующих платежах, которые, возможно, будут удерживать уже сторонние операторы.

«Россельхозбанк» — оптимальный кредитор для участников своего зарплатного проекта и для граждан, ведущих ЛПХ. Здесь они получат минимальный процент. Но совершенно не подходит для тех, кто приобретал по ипотеке ИЖД.

«Райффайзенбанк» — лучший банк для рефинансирования, если необходимо оформить все в минимальные сроки или нет российского гражданства. Предложение выгодно только тем, у кого остались сравнительно небольшие суммы долга. Если остаток задолженности велик, то рефинансирование в «Райффайзенбанке» обойдется очень дорого за счет комплексного страхования.

«ЮниКредит Банк» — наиболее подходящий вариант для одновременного рефинансирования и ипотеки, и потребительских займов. Это едва ли не единственный банк, в котором можно переоформить крупный потребительский заём под залог недвижимости на условиях ипотеки. Это также лучший банк для тех, кто планирует улучшить качество предмета залога.